Tasas de interés en Cumplo
Muchas veces hemos visto en más de alguna publicación de Cumplo o alguna oferta financiera la sigla CAE,TIR o Tasa Máxima Convencional , en algún porcentaje haciendo referencia al interés adquirido, pero ¿Qué significan estos términos? A continuación te lo explicaremos de la forma más fácil posible.
Carga Anual Equivalente (CAE)
La Carga Anual Equivalente (Mayormente conocida por las siglas CAE) es un indicador que se utiliza en Chile para comparar las alternativas de créditos ofrecidos por distintas entidades financieras bajo las mismas condiciones.
La CAE se expresa como un porcentaje, donde se considera la tasa de interés de un crédito de manera anual. Es un indicador que incorpora todos los gastos y costos del crédito. sin perjuicio de lo anterior la comparación será útil y comparable, si y sólo si, se compara con un crédito del mismo monto y duración de la deuda.
La CAE es equivalente a la tasa de interés nominal de un crédito, en la que va incorporada todos los gastos y costos asociados a éste, expresándose en un solo porcentaje que permite compararlo con otras empresas que ofrecen el mismo crédito.
Ejemplo
Si el CAE de una institución es de 19% y en Cumplo es de 15%, la segunda opción será la más conveniente. Eso, siempre y cuando el monto y el plazo se mantengan iguales. A modo de ejemplo: si pides un crédito por $1.000.000 en 12 cuotas, con impuestos, timbres y estampillas de $8.077, gastos notariales de $1.556 y una tasa de interés mensual de 1,312%, el Costo Total del Crédito (CTC) será de $1.097.791 y el CAE es de 17,59%.
En el caso de una inversión funciona al revés, si la CAE de una inversión es de 19% y en otra es de 15%, la primera opción tendrá el mejor retorno, pero a su vez puede ser más riesgoso. Eso siempre se debe considerar, que las inversiones con retornos más altos normalmente consideran un riesgo mayor.
Tasa de interés
La tasa de interés es la cantidad de dinero que por lo regular representa un porcentaje del crédito o préstamo que se ha requerido y que el deudor deberá pagar a quien le presta. En términos simples; es el precio del uso del dinero. La tasa de interés es una forma de expresar en números porcentuales el riesgo o la posibilidad de ganar dinero bajo ciertas condiciones específicas en un lapso de tiempo determinado.
Existen dos tipos de tasa de interés:
Tasa de interés fija: el interés aplicado al préstamo es único, se calcula al principio y será efectivo todo lo que dura el préstamo. Se expresa en un porcentaje.
En Cumplo se utiliza la tasa de interés fija durante todo el periodo que dure el crédito y cuando cae en mora se comienza a cobrar la tasa máxima convencional.
Tasa de interés variable: va cambiando a lo largo del tiempo, de acuerdo con una base preestablecida. Se expresa en un porcentaje.
Por ejemplo, si realizas una inversión, la tasa de interés expresa el pago que recibes como persona o empresa al depositar esa cantidad a disposición del otro. La tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar a quien le presta, por el uso de ese dinero.
¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y la carga anual equivalente?
La principal diferencia es que en la CAE entran todos los gastos y costos del crédito y los expresa en un solo porcentaje que permite compararlo con otras empresas que ofrecen el mismo crédito y en la tasa de interés solo está el porcentaje que se aplicará al cobro del crédito..
Tasa de Interés Máxima Convencional (TMC)
Las tasas de interés dependiendo de su origen pueden significar un excedente de dinero o simplemente cuentas por pagar. Cuales son las bases de cálculo para las tasas de interés, se debe tener en cuenta 3 factores principales para su determinación, los cuales son los siguientes:
Banco Central: cada país tiene un Banco Central que se encarga de fijar una serie de tasas de acuerdo a sus condiciones económicas y financieras.
El Mercado: de acuerdo al comportamiento del mercado circundante se establecen las tasas respectivas.
Inversión Similar: se evalúan ciertas tendencias o que se trate de préstamos a entes privados.
La Tasa de Interés Máxima Convencional, de esta manera, es la tasa máxima que se puede aplicar cuando se otorga un crédito. La tasa de interés se fija de forma libre entre las partes involucradas, pero tiene un “techo” llamado Tasa Máxima Convencional (TMC). Esta tasa es la que se aplica en caso de atraso de las cuotas o mora y que en consecuencia deben pagar los solicitantes de crédito.
En Cumplo al momento de que un crédito entra en mora se da 15 días en los cuales se deja a la misma tasa que se fijo el crédito, luego de estos 15 días se comienza a cobrar la tasa máxima convencional, una vez que el crédito se paga el inversionista afectado por este atraso en el pago gana sus interés con la TMC viéndose favorecido
¿Cómo se calcula la Tasa de Interés Máxima Convencional?
La Tasa de Interés Máxima Convencional se fija por ley y es la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) la encargada de calcular de forma periódica la TMC para las nueva categorías de créditos con diferentes montos en UF y plazos. El cálculo se obtiene del promedio de las tasas de la industria (conocido como interés corriente) para ese tipo de crédito y aplicando el factor fijado por ley para la TMC.
Aunque sea atractivo invertir en los créditos con las tasas más altas, también es bueno considerar otras variables de inversión: tipo de crédito (factura o subsidio estatal),riesgo del crédito, plazos y comportamientos de pago de las empresas.
Cumplo Chile