1/Dec/2014 Volver
**Entrevista a Jean Boudeguer, **Ingeniero Civil Industrial en Tecnología de la Universidad Católica de Chile. Es Co-fundador y Gerente General de Cumplo.
¿Qué los motivó a crear Cumplo?
En general en las instituciones hay poca transparencia en la entrega de información hacia las personas. Pocos saben lo que realmente van a tener que pagar al momento de pedir un crédito, lo que genera frustraciones, malas decisiones, sobreendeudamiento y es muy difícil salir de ese círculo vicioso.
Además, tanto las personas como las Pymes se están financiando a tasas altísimas, sobre el 40% en el caso de las pymes, y con CAE superiores al 70% en el caso de las personas. Y si a eso le sumamos que en general el retorno por el ahorro está en torno al 4%, vemos que es muy difícil lograr un equilibro.
Por eso en Cumplo quisimos aportar con una nueva solución, creando un sistema donde la transparencia es lo más importante, y donde las personas se presten plata directamente, decidiendo entre ellas las condiciones en las que se quieren endeudar o invertir. Cumplo, por su parte, formaliza estos acuerdos en un pagaré y constitución de garantías si las hubiese.
Este modelo ya existía en otras parte del mundo, ¿cómo lograron adaptarlo a la realidad chilena?
Ha sido interesante poner en sincronía todas las leyes y regulaciones disponibles para que esto ocurra. Nos basamos en que hoy prestarle dinero a un conocido es totalmente legal, mientras se haga a una tasa menor que la máxima convencional y se paguen los impuestos correspondientes.
Hemos estudiado este mercado y, usando tecnología, escalamos esto para que muchas personas sean las que presten plata a un solo crédito y que cuando ese crédito pague su cuota, cada inversoinista reciba el interés y el capital correspondiente. Esta adaptación no ha sido sencilla y estamos muy contentos de que ya haya funcionado correctamente en 700 créditos.
¿Creen que este modelo puede crecer y estabilizarse en Chile?
Estamos convencidos de que la red de personas y empresas que utiliza la plataforma de Cumplo va a seguir creciendo. Estamos llegando a cientos de Pymes que buscan condiciones de financiamiento transparentes y ven en Cumplo la forma de hacerlo. Nuestro sistema de cobro no es un spread de la tasa, lo cual hace que nuestros incentivos estén fijados en la transparencia de la operación, más que en ganar un punto más o menos. Éste es nuestro principal factor diferenciador, por el que nuestros clientes nos buscan y nos recomiendan.
Además, es claro que es una alternativa muy conveniente de inversión, por lo que estamos seguros de que esta red también se va a ampliar porque hoy día a las personas sí les importa qué es lo que se hace con su dinero.
Estamos logrando que cada vez sean más personas las que estén comprometidas, igual que nosotros, con el desarrollo de una sociedad más justa y eso es un muy buen síntoma de que este modelo funciona y que tiene un enorme potencial de crecimiento.
¿Qué diferencia a Cumplo del sistema de financiamiento tradicional?
Lo principal es que acá son las propias personas las que se ponen en contacto para prestarse el dinero. Cumplo no entrega el financiamiento, sino que pone a disposición la plataforma, creando una plaza virtual donde las personas se conocen y deciden tomar sus decisiones en base a la información disponible.
Además, acá cada solicitante elige la tasa, el monto y el plazo al que se quiere endeudar, y los inversionistas deciden si están dispuestos a financiarlos en esas condiciones.
¿Y los productos que ofrecen entonces también son diferentes a los de la banca tradicional?
Son créditos para personas y también para empresas, igual como podría ser cualquier crédito, pero acá la diferencia es que son otras personas las que los financian.
Cuando Cumplo partió, el año 2011, teníamos el foco puesto en los créditos de consumo para personas. Pero con el tiempo fuimos detectando que hay una gran cantidad de Pymes cuyas condiciones de financiamiento son realmente difíciles y carísimas en los bancos, sobre todo si las comparamos con empresas más grandes, que acceden a tasas mucho más económicas.
Por eso hoy tenemos créditos para empresas, que pueden ser para Capital de Trabajo, con garantías de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR); y también Crédito Factura, que es una alternativa al factoring. Y además, seguimos con los créditos de consumo para personas.
Todos estos productos tienen requisitos, y las solicitudes de créditos tienen diferentes garantías o respaldos, que son claramente explicados tanto a los solicitantes, como a los inversionistas.
¿Cómo se aseguran los inversionistas que van a tener su dinero de vuelta en el caso de los créditos de empresas?
Las Pymes que solicitan créditos Capital de Trabajo en Cumplo, además de firmar un pagaré, deben tener el respaldo de una SGR (instituciones que licitan fondos del Estado) que garantice el 100% del monto solicitado en el crédito. De esta forma, en el caso de no pago por parte de la empresa, será la SGR la que responda ante los inversionistas.
En el caso del Crédito Factura, la operación se respalda con un pagaré que va con el aval de los socios, y se dejan las facturas cedidas en dominio a Cumplo a nombre de los inversoinistas. Cumplo chequea la recepción de estas facturas. Además, cada inversionista puede verificar a quién se emiten estas facturas y sus montos.
¿Y en el caso de los créditos de personas?
En los créditos de personas tenemos requisitos claros que nos ayudan a reducir el riesgo de no pago. Además, todas las operaciones en Cumplo están respaldadas con un pagaré. En Cumplo no podemos asegurar el pago de estos créditos, pero sí realizamos todo el proceso de cobranza pre judicial y posteriormente nos encargamos de que se realice el proceso de cobranza judicial correspondiente, lo que queda a cargo de una empresa de cobranza.
Como cualquier innovación en un ambiente más tradicional como es el mundo financiero, deben haber tenido que enfrentar problemas o desafíos. ¿Cuál ha sido el mayor?
Cuando partimos, muchos dijeron que esto no iba a resultar porque sería difícil que la gente se atreviera a confiar y a prestar dinero a personas que no conoce, o porque las personas no iban a cumplir con los compromisos de pago.
En estos 3 años hemos demostrado que el modelo sí funciona. Hay confianzas, hay rigurosidad en el trabajo, hay todo un equipo comprometido para que la red de financiamiento esté activa.
Además, Cumplo significó un desafío tecnológico al tener que crear una plataforma con todas las funcionalidades que queremos entregar a nuestros clientes. Todos los sistemas y las aplicaciones las creamos nosotros mismos, por lo que tenemos además la posibilidad de mejorar y adaptarnos cada vez que sea necesario.
¿Y cuál es el desafío actual?
El desafío actual que tenemos es seguir creciendo, llegar a más Pymes que nos permitan llegar también a más inversionistas, ampliando la red de personas que puede acceder a un financiamiento más transparente.
Hoy 1.500 inversionistas han financiado más de 20 mil millones de pesos a través de Cumplo, tenemos más de 35 mil usuarios, se han realizado más de 700 créditos, y estamos seguros de que podemos seguir creciendo.
Somos la primera plataforma de este tipo en Latinoamérica, por lo que esperamos también poder ser un referente en el desarrollo de otras iniciativas similares.
¿Cuáles son las proyecciones?
Queremos ampliar el modelo y transformarnos en la plataforma de financiamiento colectivo más grande de Latinoamérica. Queremos establecer el modelo fuertemente en Chile, para después poder expandirnos y llegar a otros países como Perú o Colombia.