24/May/2013 Volver
ChileB.cl, un sitio que pretende poner sobre la mesa la contigencia desde distintas perspectivas y propfundidad, entrevistó a Nicolás Shea, fundador de Cumplo.
Por Catalina Göpel – Camila Beckdorf
Cumplo es la primera plataforma de transacción virtual creada en nuestro país, donde concurren solicitantes – empresas o personas- cuya necesidad económica no les permite solventar el pago de un crédito de consumo. De esta manera ahorrantes, ven en Cumplo la posibilidad de realizar una inversión, congeniando la norma de endeudamiento, que permite obtener una tasa según el acuerdo de ambos participantes. Es así como, la modalidad desarrollada por Nicolás Shea, ofrece una dinámica nueva, que se presenta como opción ante la realidad de un cobro determinado por el sistema tradicional, de una tasa de interés que en muchos casos, la personas o pymes no son capaces de pagar.
La gran innovación de Cumplo, es que en el sistema tradicional, es la industria la que pone las condiciones al solicitante; En Cumplo, son demandante e inversionista quienes fijan los límites y disposiciones. Se organizan para realizar una transacción: se dispone un monto, plazo y tasa de interés.
¿Cómo nace Cumplo?
“Cumplo está inspirado en una persona, muy cercana, que estaba endeudada a un 76% de interés. Una persona que ganaba 350 mil pesos mensuales y debía casi 4 millones de pesos. Yo no podía creerlo cuando supe esto, pero después revisando en el fondo los papeles y sacando las cuentas, me di cuenta de que era efectivo. Eso me llevó a seguir investigando, por esta inquietud, me di cuenta que no era una sola persona en esta situación, eran millones”.
“Entonces hoy día en Chile, de acuerdo a nuestras estimaciones, los chilenos en promedio, en los créditos de consumo menores a 200 UF –alrededor de cuatro millones y medio de pesos– están endeudados a una tasa, a un costo financiero total, que supera el 50% de interés. Y esto para un país como Chile, con los niveles de desarrollo en que estamos, no tiene mucha explicación. Porque los ahorrantes, quienes guardan su dinero, tienen una rentabilidad promedio al año de entre un 4% y 5% de interés. Entonces, esta diferencia entre el interés de ahorro con el interés de deuda de 10 veces no se justifica”.
“Ese es el problema, el de la persona que mencionaba anteriormente; para mí hoy día hay como una metástasis. Una enfermedad social impresionante, real, que la gente no quiere ver. No le conviene ver, no ve, porque no le toca”.
“Los líderes de opinión nunca se han endeudado a estas tasas. Tienen más plata, tienen acceso a tasas de interés más baja, tienen un buen trabajo. Pueden pagar al contado. Entonces, esas personas que hoy están endeudadas a un 10, a un 15, incluso 20% de interés, no creen cuando uno les dice que el chileno promedio está endeudado a un 50%. Ese es otro problema”.
“Poco tiempo después, me tocó conocer en Estados Unidos al fundador de Prosper, la primera empresa de peer learning en Estados Unidos. Contó su modelo de negocios, lo que estaba haciendo, lo bien que le estaba funcionando, y yo dije inmediatamente: ésta es la solución”.
“El problema real -el sobre endeudamiento por las tasas de interés- la usura, la solución es des-intermediar. Permitir a la persona que está ganando un 5% por sus ahorros, que obtenga un 25%. En el fondo, con Cumplo, las tecnologías de peer learning, están permitiendo que la humanidad vuelva 2.000 años atrás, a los tiempos en que los griegos concurrían al Ágora, para realizar préstamos”.
“Cumplo viene a resolver un problema, que a nuestro juicio, tiene hoy día quizás una de las dificultades más grandes. Porque las consecuencias del sobreendeudamiento son nefastas. Imagínate lo que es para una familia estar endeudada a un 70%”.
En términos de funcionamiento, Cumplo realza la dinámica en que ahorrantes ven la posibilidad de invertir mediante el préstamo, el cual, entrega facilidades de obtener un crédito a quienes son incapaces de responder ante las tasas que ofrece la banca.
¿Cómo se organiza Cumplo? ¿Cómo una persona puede llegar voluntariamente a ofrecer prestar plata a otra?
– ¿Me prestas 10 lucas?
– No
-Te devuelvo 11 mañana… te devuelvo 12… te devuelvo 15 lucas… ¿me prestarías 10 lucas?
– Sí
“Eso es Cumplo, lo mismo pero online. La gente piensa: ¿Pero cómo, si no conoces a la solicitante? Pero claro que sí, la conocí virtualmente. Hoy día muchas personas en Estados Unidos se conocen virtualmente, la gente se casa virtualmente, ¿por qué no se va a poder prestar plata virtualmente? En Cumplo, somos los dueños de la plaza, ese Ágora griega, ahora el Ágora chilena”.
“Nosotros invitamos a gente a que entre en esta plaza, pero les ponemos ciertos requisitos. Como una plaza privada, nos reservamos el derecho de entrada. Si veo un solicitante que necesita plata, perfecto. Ven para acá, pero antes de entrar a mi plaza, me tienes que cumplir ciertas cosas”.
“Primero me tienes que demostrar que eres un demandante real, demostrar que estás trabajando, tus ingresos, que no tienes morosidad en el sistema, que eres una persona confiable. Redes sociales, que tienes amigos en Facebook. Más bien, que eres una persona real, que tienes intenciones y posibilidades de pagar. Luego, nosotros certificamos eso, entonces ahí puedes entrar a esta plaza”.
“Después hay una inversionista que quiere ahorrar. Tiene plata y no quiere meterla al banco porque la tasa que le ofrecen no es conveniente. Entonces estaría dispuesto a prestarla. Se encuentra virtualmente con un solicitante, se revisan los parámetros, se sigue un protocolo, el que presta demuestra que no está lavando dinero. Entra a inversiones”.
“La gran innovación de Cumplo, es que en el sistema tradicional es la industria la que pone las condiciones al solicitante; en Cumplo, son solicitante e inversor quienes fijan los límites y disposiciones, se organizan, para realizar una transacción: se elige monto, plazo y tasa de interés. Se produce una colaboración virtual, las personas se juntan para apoyar a otra, a una tasa más conveniente para quien necesita dinero, y para el ahorrante. Incluso mejor que en el mercado”.
Si bien esta plataforma que desarrolla la cooperación, basándose en modelo aprendizaje entre iguales, no ha estado ajena a cuestionamientos por parte de las instituciones que rigen el sistema tradicional en nuestro país; aun así, numéricamente ha demostrado un funcionamiento real a lo largo de su trayectoria.
¿A cuántas personas beneficia Cumplo?
“Hoy día en Cumplo somos 21 personas trabajando, acabamos de pasar los 2 mil millones de pesos transados en el primer año de operación. Son casi 160 créditos, 160 transacciones, 160 solicitudes que han sido financiadas por casi 400 personas. Estamos bajando la tasa de interés a las personas a la mitad, y a las empresas como 5 puntos más bajo de lo que le ofrece el banco en el mercado. Pero además, muchas de las pymes que se están financiando en Cumplo, son pymes que no tenían acceso a crédito en otras instituciones. Por lo que además, les estamos permitiendo seguir desarrollándose; es impresionante”.
“Es muy potente y lo más increíble también es que la tasa de incobrabilidad –que en la industria tradicional, en la banca,está alrededor de un 9,5%y en la financiera y en la empresa de retail más alta– en Cumplo es de un 0,89%”.
“A nosotros hace un año nos pusieron en tela de juicio, de hecho nos denunciaron a la justicia, la Superintendencia de Bancos. Asumieron que nosotros estábamos infringiendo la ley, que esto no iba a funcionar, que los chilenos no pagaban, que la “señora Juanita” iba a estar desprotegida porque nos íbamos a robar la plata, o a alguien nunca le iban a pagar; un año después: 160 casos, 0,89%, casi la décima parte de incobrabilidad del sistema. Imagínate todos los costos de transacciones que estamos evitando. Estamos en una innovación súper completa, porque estamos resolviendo un problema”.
¿Cuáles son las personas que recurren más a Cumplo?
“Hay dos perfiles: perfil pyme y perfil persona. En número de solicitudes, hay más personas que empresas; pero en plata, son más empresas que personas, porque los montos de préstamo son más altos. De las 160 solicitudes financiadas: 105 corresponden a personas, 55 a empresa. El monto promedio de las personas es cercano a los 8 millones de pesos y el de las empresas es a 15 millones, casi el doble”.
Tomando el tema de los créditos en Chile, en comparación con otros países ¿Es más complicado obtener un crédito?¿Cómo estamos posicionados Chile en el sentido de las facilidades para conseguir uno?
“No sé la facilidad. Pero sí creo que en este segmento por lo menos, los créditos de consumo en las pymes, quizás sean fáciles pero es muy caro. Me parece que no se justifica con el riesgo del país y menos se justifica que un solicitante se endeude un 50%,si existe alguien dispuesto a prestarle a un 25%”.
“Si hay personas que están dispuestas a prestar, ¿por qué no dejamos que eso ocurra? Démosle transparencia al sistema, démosle garantía y en este sentido, en Cumplo somos obsesivos por la transparencia y la responsabilidad. Estamos conscientes de lo que estamos haciendo, entendemos que esto puede producir ciertas aprensiones, como ha producido en todo el mundo. Pero creo que es importante, más que la actitud correcta, cómo se regulan estas operaciones para que funcionen, para que ojalá haya montones de Cumplo”.
“En las pymes veo en cambio, que el acceso al crédito es más difícil. Entiendo que es así en el mundo. Por eso,el problema a nivel global es cómo mejorar el acceso a financiamiento de las pequeñas empresas”.
La realidad económica para quienes presentan debilidades ante el sistema tradicional de obtención de créditos en Chile, se ve contrastada frente a este emprendimiento que les permite pedir prestado bajo las condiciones y posibilidades reales de pago, donde incluso se produce un encuentro virtual entre: solicitante e inversionista.
¿Cómo se sienten ustedes frente a los bancos? ¿Los ven como una amenaza?
“Para nada. Yo al revés, tengo buena opinión de la banca. Creo que tenemos una banca modelo, estable, sólida y eso es muy bueno para el país. Pero en algunos segmentos, y esto más que problema de la banca es problema de la regulación,de legislación, las personas están pagando costos que no tienen ninguna consideración”.
“Los emprendimientos no son contra nadie, nuestro emprendimiento es a favor de millones de personas. Si a la pasada, al beneficiar a millones de personas, perjudico a alguien, bueno no es problema mío. Así es la innovación, de eso se trata: destrucción creativa. Y eso es Cumplo, nosotros venimos a destruir. Se destruye algo, ese es el costo de la construcción. Pero yo prefiero vivir en una sociedad donde una persona pueda endeudarse a un 25% y no a un 50%.Obviamente el que estaba prestando a más quizás puede opinar distinto, pero a mí me importa un carajo lo que opine esa persona”.
¿Y qué te pasa con el retail?
“Hay algunos sectores del retail que están cobrando tasas razonables, pero hay otros con una tasa insólita. Está el argumento racional, de entidades que dicen que se está tolerando una cantidad de riesgo tan grande, que se justifican las tasas elevadas. Yo creo que todo tiene un límite y esto ya sobrepasó el límite”.
“En el retail, se ve el tema de riesgo: bueno para eso que le presten al perro al 1000% de interés, obviamente hay más riesgo. No puedes prestarle al perro, porque el perro no te va a pagar. El argumento ya es un extremo y tampoco tiene ningún sentido. Por eso el mejor consejo que podemos da a una persona es que no se endeude”.
¿Es injusto el sistema financiero en Chile?
“Súper, porque al final depende de dónde naciste, depende a qué puerta entraste. La persona debiera tener el mismo riesgo sin importar dónde esté. Tenemos que ser capaces, y Cumplo un poco lo que hace es eso: delega en la red, en los usuarios, que ellos definan sus propios parámetros. Es un sistema de remate que hace que la tasa baje y que ésta converja en una tasa justa”.
“Hace un par de semanas, un empresario dijo: “yo estoy dispuesto a pagar a un 14%” y generó tanto interés que los inversionistas compitieron para prestarle plata a este señor, por lo que su tasa bajó de un 14 a un 10,5%”.
“El sistema premia al inversionista que ofrezca la tasa más baja. En promedio cada solicitante se financia con ocho inversionistas, entonces ahí entra otro elemento súper potente: que ahora se puede diversificar riesgo”.
¿Crees que hace falta mayor regulación del Gobierno, en el tema del negocio financiero?
“Yo lo veo más como un negocio tecnológico que financiero. Yo no tomo decisiones financieras, solamente tengo una plaza virtual. Ha habido un cuestionamiento de por qué nosotros operábamos si no pedimos permiso, no estamos regulados por nadie. Pero eso no es problema mío, eso es problema del regulador. Nos dicen “no, es que primero está la regulación, y después viene el emprendimiento”, y uno dice “¿de qué me estás hablando?”. La primera institución comercial en el mundo no fue el regulador, si hay algo que debiera primar en Chile, es que se debiera presumir la buena fe. En vez de presumir que el emprendedor es un idiota, que el solicitante es un delincuente y que el inversionista es un ignorante, ¿por qué no suponemos que el emprendedor es un tipo razonable,que el solicitante es una persona respetable y que el inversionista es una persona inteligente?Porque de la otra manera, nos quedamos para siempre prestando plata a un 100% de interés. No, así no opera el mundo, ni antes, ni ahora, ni nunca”.
Si bien el proyecto y la metodología del peer learning nacieron en Inglaterra el año 2004; el mundo lleva alrededor de 10 años operando bajo este sistema con resultados, donde los números hablan por sí solos. Actualmente existe un cuestionamiento público, de parte del sistema tradicional, por el tipo de modelo de negocios. Del lado del emprendimiento, existe un profundo interés de que se genere un ente regulador, lo que permita además, la proliferación de la actividad. El crecimiento; pero sin dejar de lado, que la institución reguladora se la óptima para el buen funcionamiento de las dinámicas. Aún así, por el momento, no justifican frenar el proyecto y que las personas dejen de “jugar”, simplemente porque no existe una legislación.